소규모 비즈니스에서 긴급 자금을 수시로 이용할 수 있는 대출창구의 필요성은 절대적이다. 계절적 요인으로 매출이 급증할 경우에는 급하게 제품을 구입해야 하고 매출이 급감할 경우에는 일반 운영비 지출에 어려움이 발생하는 것처럼 사업 중에는 단기자금이 수시로 필요할 수 있기 때문이다. 운영자가 이러한 자금을 쉽게 구할 수 없다면 큰 이윤을 포기해야 하거나 사업이 예상치 못한 위험에 빠지는 상황도 발생할 수 있다.
이러한 상황에서 유용한 대출방법이 바로 Business Credit Card와 Business Line of Credit이다. 이 두 방법 모두 은행들이 고객의 신용도를 평가하여 신용한도를 정해주면 고객들은 이 범위 내에서 필요한 자금을 자유롭게 사용할 수 있다. 이들은 장기대출보다는 단기대출에 주로 이용되며, 사용방법은 유사하지만 약간의 차이를 가지고 있다.
Credit Card, 단기 무이자와 Reward 유리
Credit Card를 사용하여 일시적으로 필요한 자금을 충당하는 사업자들은 약 30%에 달한다고 한다. Credit Card는 개인적으로도 널리 사용되므로 그 장단점은 이미 잘 알려져 있다. 가장 큰 장점으로는 매월 정해진 일자에 빌린 대금을 갚는다면 이자가 전혀 없으며, 사용한 액수에 따라 Reward도 얻을 수 있다는 것이다.
Credit Card와 Line of Credit 모두 긴급한 자금이 필요할 때 필요한 만큼 사용하고 갚을 능력이 되면 언제든지 쉽게 갚을 수 있다. 또한, 갚은 금액에 대해서는 필요시 언제든지 다시 사용할 수 있다. 예를 들어 신용한도가 $5,000인 경우 $2,000을 사용했다면 추가로 사용할 수 있는 금액은 $3,000이다. 하지만 이 때 $1,000을 갚았다면 사용할 수 있는 금액은 다시 $4,000로 늘어난다.
Credit Card의 단점으로는 매월 정해진 일자에 대금을 갚지 못할 경우 최대 28%에 달하는 감당하기 어려운 수준의 이자를 지불할 수도 있다는 것이다. 또한, Credit Card로 현금을 인출할 수 있는 수준은 신용한도의 20% 수준에 불과하며 이 역시 높은 이자를 지불해야 한다. 따라서 카드 대신 현금으로 대금을 결제해야 하는 경우에 Credit Card는 큰 도움이 되지 못할 수도 있다.
Line of Credit, 현금 사용 및 낮은 이자율 유리
Line of Credit 의 경우 Check, Card, 이체 등의 방법으로 신용한도 내에서 현금을 자유롭게 사용할 수 있다. Credit Card와 달리 Line of Credit은 최소상환액과 사용금액에 대한 이자를 매월 지불하고 보통 6개월∼2년의 계약기간이 끝날 때 갚지 못한 나머지 금액을 갚으면 된다. 자금을 인출해 사용하지 않았다면 이자도 지불하지 않는다.
또한, Line of Credit의 신용한도는 Credit Card보다 크며, 이자율은 업체의 수입과 신용에 따라 달라지지만 연 5∼13% 수준으로 Credit Card보다 낮다. 담보와 무담보 Line of Credit이 있으며, 담보의 경우 이자율은 더 낮다. 즉, Credit Card보다 낮은 이자율로 이자에 대한 부담을 크게 줄일 수 있다. 하지만 Line of Credit의 대출금을 사용하는 순간부터 이자를 지불해야 하고 Reward도 없다는 점은 Credit Card에 비해 단점이라고 할 수 있다.
따라서 거래처에 Credit Card로 결제할 수 있고 매월 정해진 일자에 자금을 충분히 상환할 능력이 있다면 Credit Card가 더 유리하다. 하지만 거래처가 Credit Card를 받지 않거나 매월 정해진 일자에 자금 상환이 어려운 경우에는 이자가 낮은 Line of Credit이 더 유리하다고 할 수 있다.
좋은 Credit Score를 얻으려면
대출금액을 제때 갚지 못해 Credit score가 낮아진다면 차후 신용대출시 불리한 입장에 처할 수 있으므로 좋은 Credit Score를 유지해야 한다. Line of Credit의 경우 상환기한이 끝나 갱신이 필요한 때 신용상태가 전보다 악화되었다면 은행은 업체의 재정상태에 대한 자료를 요구할 수 있고 경우에 따라서는 신용한도가 낮아지거나 30∼90일 내에 상환액을 모두 갚을 것을 요구받을 수도 있다.
Business Credit Score는 다양한 요소들을 바탕으로 위험성을 판단하기 위한 통계기법으로 계산된다. 사업자의 자금상환 형태 분석에 주로 사용되는 D&B Paydex 모델의 경우 Credit Score에 가장 큰 영향을 미치는 요소는 대금의 상환시기이다. 대금의 상환시기가 빠를수록 Credit Score가 높아지고 늦을수록 낮아진다. Bill을 받기 전 30일부터 납기 120일 이후까지를 단계별로 구분하여 점수를 부여하므로 Bill을 받기 전에 대금을 상환한다면 더욱 높은 점수를 받을 수 있다. 또한, 미리 대금을 상환할 경우에도 대출 잔액을 남기지 않고 전액을 갚는 것도 Credit Score에 유리하다.
전체 신용한도액 대비 사용액의 비율(Credit Utilization Rate)을 30% 이하로 유지한다. 예를 들면 신용한도가 $5,000일 경우 $1,500 이하로 사용하는 것이 유리하다. 만일 카드의 신용한도가 $3,000, $5,000, $10,000인 3개의 카드를 사용하고 있고 $1,000, $2,000, $6,000을 사용했다고 하면 전체 신용한도액 대비 사용액의 비율은 50%(=1,000+2,000+6,000/3,000+5,000+10,000)가 된다.
따라서 전체 신용한도액을 높이는 것도 좋은 Credit Score를 얻는데 도움이 된다. 일반적으로 Credit Card 사용한지 6개월이면 신용한도액을 올릴 수 있으며, 자동으로 올려주는 은행도 있지만 요구를 해야 올려주는 곳도 있다. 따라서 필요하다고 판단되면 신용한도액을 높여줄 것을 요구한다. 또한, 공급업자, 벤더, 비즈니스 파트너들의 정보도 일부 수집되어 반영되므로 그들에 대한 대금도 기한 내에 정상적으로 지불하는 것이 좋다.
다양한 대출 창구를 사전에 마련해야
단기자금이 필요할 경우에 대비하여 여러 개의 대안을 준비해 두는 것이 좋다. 소규모 사업자가 한 개의 Credit Card나 한개의 Line of credit을 사용하다가 문제가 생길 경우 자금회전이 어려워지면서 위험에 직면할 수 있다. 만일의 경우 자금 대출의 통로가 막힐 수도 있고 신용한도가 급격히 줄어들 수 있기 때문이다. 따라서 Credit Card와 Line of Credit의 장점을 적절히 조합하여 사용할 수 있도록 보다 구체적인 사항을 전문가와 상의하는 것도 좋은 방법일 것이다.
